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民营银行:当屌丝邂逅土豪
2014-02-11 17:10  来源:世界经理人-品牌频道  作者:王新业
【ICXO.com编者按】民营银行,忽然间在2014年又成了人们都在讨论的热门话题。在银监会对2014年进一步深化银行业改革开放的工作部署中,“细化设立民营银行的政策思路,推进由民间资本发起设立中小型银行、消费金融公司、金融租赁公司等金融机构”的内容,被列在了最前面。

【世界经理人-品牌频道】民营银行,忽然间在2014年又成了人们都在讨论的热门话题。在银监会对2014年进一步深化银行业改革开放的工作部署中,“细化设立民营银行的政策思路,推进由民间资本发起设立中小型银行、消费金融公司、金融租赁公司等金融机构”的内容,被列在了最前面。

  自2013年6月国务院常务会议提出设立民营银行后,全国各地掀起了民营银行申报的浪潮,不仅是诸多上市民营企业积极参与,苏宁、京东等电商也加入申报行列。放开民资进入银行业,将成为2014年银行业的一大重要变革,这几乎没有悬念。

  幸福,就这么突然降临到“屌丝们”的头上了。苏宁、报喜鸟、红豆、吉祥航空等诸多行业的民企巨头纷纷厉兵秣马,要进军银行业,其中“苏宁银行”等10家涉及银行的企业已经通过国家工商总局注册核准,大有“全民办银行”的架势。

  热情与影响能够继续吗?

  在我国,设立民间银行的讨论由来已久,但至今只有民生银行一枝独秀,民营银行在我国的发展长期处于停滞不前的状态。具体而言,不外乎两重原因:

  企业发展转型的需要。随着一些行业(如家电、服装等)进入发展成熟期,使得参与者进入门槛降低,令大量行业内企业出现生产过剩、库存积压严重、广告费用提升等情况,面对微薄的利润收入,企业家急需寻找新的利润增长点。民营银行的设立可以为其提供新的利润来源和便利的融资途径。

  民间融资渠道不畅通。目前,中国民营企业的产值超过了国民生产总值的60%,而得到的贷款不到30%。信贷结构的扭曲,使广大中小企业融资非常困难,地下钱庄和非法金融活动屡禁不止,恰恰说明我们的金融体制有问题。地下金融不仅效率低,不规范,还隐含着巨大的金融风险。与其让民间金融在地下活动,不如干脆合法化、正规化。因势利导要比筑堤堵截好得多。http://china.globrand.com/民营银行的目的之一,就是要疏通民间融资渠道。

  每一个时代有每一个时代的生活方式,每一个时代有每一个时代对银行的不同理解。著名学者徐滇庆就认为,在中国,发展民营银行主要意义是在制度创新方面。即在国有银行一统天下的情况下,组建一些民营银行,让它们来挑战国有银行,逐步打破国有银行的垄断局面,并使国有银行在竞争中完善自身的运行和监管机制,以期有效地建立高效率的、稳定的金融秩序。

  事实上,民营银行本就是由民营资本控股,并采用市场化机制来经营的银行。核心特征是其具有有别于国有银行的公司治理结构。尤其在我国现阶段启动民间资本,对降低政府负担,化解金融风险,完善我国的金融机构体系,具有非常重要的意义。这主要表现在:产权更为明晰。民营银行股东具体,产权关系清晰,经营责任明确,这与民营中小企业有诸多相通之处。由于两者都是自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的独立市场经济主体,资金供给者与需求者之间形成的借贷关系必然是硬约束,这远远优于大型银行与国有企业之间的借贷软约束;经营机制更为灵活,决策链条短,服务方便快捷,能够更好地适应中小企业生产经营的特点。

  资格与问题会解决吗?

  人无远虑,必有近忧。众多企业家也明白,自己的屌丝身份,现阶段要开办银行,其实成本是很昂贵的。按照中国商业银行资本充足率监管要求,不断补充资本金即是很大挑战。从具体操作上看,发起设立一家新的银行,如果没有人才、管理和风险控制的基础储备,新兴业务如何培育、资产结构如何匹配、风险控制和风险定价如何调适。如果没有清晰准确的市场定位,一不小心甚至还会落入“转型陷阱”,把自己的主业都搭上。

  按现行监管体系,小型民营银行五年之内不会形成自己的规模和网络体系。这与之前媒体披露的全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》的相关规定相吻合。该规定,民营银行需一次性拿出不低于5亿元不高于10亿元人民币作为注册资本,设立后视发展情况逐步增资。民营银行应以信贷业务为主,且原则上不在行政区辖外设立分支机构。民营银行的资本金、资产状况决定它不可能跨区经营。

  有分析认为,这样的一个限制,无非是想控制民营资本进入银行业的速度和节奏。毕竟,民营资本办银行对现有的国有银行或股份制商业银行是一个“冲突”。这就意味着,民企开办银行的路途确实长满了荆棘。

  民办银行面临的第一个问题就是,现有银行股估值不高,原因是市场一致预测它们的投资回报率未来会明显减少。首先,我国银行业的资产规模已经非常庞大,存贷业务高度发达,未来存贷款的增速很可能会逐年下滑。以前贷款年增速能达到20%以上,远高于社会投资回报率,导致地方政府、企业、个人的负债率持续大涨,眼下已经快到了无法再加杠杆的地步了。其次,随着GDP增长率的回落、贷款减速以及经济结构调整,不良贷款会暴露,不良率上升,侵蚀银行利润。最后,存款利率早晚会市场化,短期内极有可能诱发拉储大战,降低存贷利率差。

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